Многие из нас знают, что инвестиции - это размещение капитала с целью получения прибыли. Они являются неотъемлемой частью современной экономики.
Рост домашнего инвестирования в России пришелся на 2017-2018 годы. Снизились банковские ставки по вкладам, и люди начали искать другие варианты. Также на это повлиял и фантастический рост акций технологических компаний. Можно было купить акцию Tesla в начале 2019 года за $50 и продать ее в конце 2020 года за $3 тыс. (в старых ценах). Бум случился в 2020 - с января по ноябрь количество частных инвесторов выросло более чем в два раза.
Помимо этого, с 2015 года развивалась тема ИИС (индивидуальных инвестиционных счетов) — можно было сделать вклад и в следующем году получить возврат: например, с 400 тыс. рублей вернуть 52 тыс. рублей. Или же можно было получить льготу по налогам - все доходы, которые приходили от инвестиций, не облагались подоходным налогом вообще. С 2017 сумма возможного вклада увеличилась до 1 млн.
«Инвестировать просто», пожалуй, главный лозунг любого финансового гуру, который учит богатству и успеху. Поспорить с этим сложно. Действительно, с технической точки зрения стать инвестором легко. Даже покупка одной акции, торгуемой на бирже, выводит нас в число собственников бизнеса (пусть и с очень маленькой долей владения) со всеми сопутствующими правами, в том числе с правом получать часть прибыли компании в виде дивидендов. Покупай, владей, извлекай и реинвестируй, пока денежный поток инвестиционного портфеля не превысит комфортный уровень трат - и вот долгожданная финансовая свобода. Но если всё просто, почему в нашей стране поразительно мало инвесторов? Люди не хотят быть богатыми и финансово независимыми, или всё-таки в этой схеме есть свои нюансы и трудности?
В территориальный отдел Роспотребнадзора, как и в консультационный пункт филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологи в Сахалинской области» в Поронайском, Смирныховском и Макаровском районах поступали вопросы граждан на тему: Почему акции падают в цене? Как вернуть деньги, которые вложены в инвестиции, ведь я теперь банкрот?
Наши специалисты не являются финансовыми консультантами, но на наш взгляд, личные инвестиции - это большой и сложный проект, который требует больших эмоциональных и материальных усилий, особенно на старте пути.
Кто бы что ни говорил, но определит успех инвестиций именно способность монотонно и регулярно изо дня в день, из месяца в месяц, из года в год повторять одни и те же действия.
На то, чтобы сформировать финансовые привычки, такие как ведение учёта расходов и доходов, планирование бюджета, сбережение части заработанного на накопления и инвестиции, Вам потребуется очень много времени и мотивации.
Прежде всего, мы считаем, необходимо четко осознавать где взять деньги для инвестирования, создать финансовую подушку и т.д. Для гражданина – начинающего инвестора предлагаем следующий алгоритм принятия решения:
1. Увеличить разницу между доходами и расходами - это необходимо, чтобы появились деньги для инвестирования.
2. Создать личный финансовый план – в нем указать свои цели, а также желаемые сроки, от чего будет зависеть выбор инструментов и способов инвестирования.
3. Создать финансовую защиту - накопить подушку безопасности прежде, чем приступать к инвестированию, которая защитит от непредвиденных расходов инвестиционную стратегию.
4. Изучить инвестиционные инструменты и выбрать брокера, надо понять какие инструменты есть на рынке и как они работают.
5. Подобрать конкретных инвестиционные инструменты и составить портфель, выбрать во что инвестировать именно вам.
В этой информационно статье, я хочу Вам на примере, изученном мною в период прохождения обучения по финансовой грамотности, показать, как можно сократить определенные расходы:
Вводные данные:
Николай (27 лет, холост):
доход — 50 000 рублей,
расход — 50 000 рублей,
из них платежи по кредиту - 10 000 рублей.
Увеличение разницы между доходами и расходами
Для инвестирования нужны деньги, поэтому, пока доходы равны расходам, это невозможно. Первая задача Николая - максимизировать разницу между доходами и расходами.
В первую очередь нужно проанализировать свой бюджет. Для этого необходимо начать: вести учет доходов и расходов, делать это хотя бы в течение несколько месяцев, на основе статистики такого учета оптимизировать свой бюджет без особого ущерба.
Сложно оценить, сколько при этом высвободится денег. Если один может легко сократить расходы в 3 раза, не потеряв в качестве жизни, то другому и на 10% сократить расходы сложно. Всё зависит от того, насколько рационально человек тратит деньги сейчас. Возможно, помогут расстановка приоритетов или вопросы:
«От чего вы готовы отказаться при падении доходов?» или «Какие расходы вы готовы сократить на пенсии, если не накопите на нее сами?»
Что сделал Николай?
-Отказался от услуг, которыми не пользовался, но за которые продолжал платить деньги: отключил домашний телефон, что сберегло ему 180 рублей в месяц или 2 160 рублей в год.
-Пересмотрел тарифы на нужные услуги: перешёл на дебетовую карту с бесплатным обслуживанием, сохранил 149 рублей в месяц или 1 788 рублей в год.
- Сменил тарифы на домашний интернет и мобильную связь, так как не пользовался всеми предлагаемыми опциями. На каждой услуге он сэкономил по 100 рублей в месяц или 2400 рублей в год.
- Выбрал карту с процентами на остаток и кэшбэком: ежемесячно получает кэшбэк 400 рублей и 100 рублей — проценты на остаток по карте, т. е. 500 рублей в месяц или 6 000 рублей в год. В отдельные месяцы банк предлагает Николаю повышенный кэшбэк на некоторые категории товаров, которые мужчина часто покупает. В такие месяцы он получает кэшбэк 800 рублей, а проценты на остаток по карте по-прежнему составляют 100 рублей. Итого 900 рублей в месяц или до 10 800 рублей в год.
- Стал делать покупки по списку, что сократило расходы, и начал обращать внимание на акции, распродажи и бонусные программы банка. Акции и распродажи помогают Николаю сэкономить в среднем 20-40% от стоимости покупки, а бонусные программы возвращают 10-30% от суммы покупки кэшбэком на карту. Золотое правило распродаж: «Покупать только то, что купил бы и без скидки» помогает экономить. Сумма колеблется от месяца к месяцу, но в среднем экономия составляет 1000 рублей в месяц или 12 000 рублей в год.
Таким образом, разница между доходами и расходами Николая составила 2 029 рублей в месяц или 24 348 рублей в год, а при удачных категориях повышенного кэшбэка — до 29 148 рублей.
Неплохо, учитывая, что качество жизни осталось на прежнем уровне, ведь Николай не отказался ни от каких расходов и продолжает оплачивать привычные товары и услуги.
Что ещё может сделать Николай?
Рефинансировать свой кредит. Он брал его полтора года назад под 19% годовых. На данный момент тело кредита составляет 300 000 рублей. Николай ежемесячно выплачивает банку 10 000 рублей, платить осталось ещё 3,5 года.
Если Николай ничего не будет менять и просто продолжит платить, он переплатит банку 110 177 рублей в виде процентов.
Если Николай рефинансирует свой кредит, и новая ставка составит 11%, у него будет 2 варианта.
1. Продолжить ежемесячно платить 10 000 рублей. Срок при этом сократится на 6 месяцев, до 3 лет. Переплата уменьшится с 110 117 рублей до 52 432 рублей. Николай сэкономит 57 685 рублей.
2. Уменьшить ежемесячный платеж до 8 639 рублей. Срок останется прежним, но это высвободит 1 361 рубль ежемесячно или 16 332 рубля в год.
Конечно, первый вариант предпочтительнее. Лучше с долгами рассчитаться до начала инвестирования, тем более, если ставка по кредиту выше, чем возможная доходность.
Главное - видеть, как можно найти деньги в своём бюджете. Все эти действия в сумме дают 40 680 рублей в год или почти 3 400 рублей в месяц, а это почти 7% от дохода. Возможно, Николай со временем попробует сократить свои расходы на 10%, что высвободит дополнительные 4 000 рублей в месяц или 48 000 рублей в год.
Вывод: несколько мелких расходов, которые кажутся несущественными, чтобы задумываться о них, в итоге выливаются в крупную сумму.
Анализируя вышеизложенное, теоретически, каждый человек способен заниматься инвестициями, практически, этот путь выбирают единицы, потому что он имеет ряд не только плюсов, но и минусов. Главное, не забывайте о том, что это решение должно быть Вами принято осознанно, Вы должны все продумать и спланировать.
Юрисконсульт
Данилова Е.А.
