Кредитная история

Автор: Admin от 23-05-2023, 01:22, посмотрело: 510

В начале 2000-х, когда стране удалось преодолеть последствия дефолта 1998 года и обуздать бешеную инфляцию 1990-х, начался быстрый рост доходов населения, сопровождавшийся еще более быстрым ростом потребностей людей в новых дорогостоящих товарах и услугах, не обеспеченных их текущими доходами. Если в 1999 году физическим лицам была выдано кредитов всего на 20 млрд руб. (половина в иностранной валюте) - менее 5% всей задолженности перед кредитными организациями, то уже в 2006 году эта сумма превысила 1 трлн руб. (86% было выдано в рублях) - 17% всей такой задолженности, а в 2014 году она достигла 10 трлн руб. (98% в рублях) - 26% всей задолженности перед кредитными организациями.
Однако бум потребительского кредитования, не имевшего до того времени должного законодательного регулирования, сопровождался многими негативными процессами. Например, остро конкурируя между собой, банки существенно ослабляли требования к заемщикам, привлекая их выгодными процентами и не требуя обеспечения кредита, что опасно для устойчивости банков и чревато несоблюдением нормативов, контролируемых Банком России, и отзывом лицензии.
Но сложившаяся ситуация опасна и для самих заемщиков: они не могли своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, что приводило их к фактическому банкротству.
На сегодняшний день законодательная база в области кредитования населения изменилась. Разработаны и приняты федеральные законы, регулирующие указанную область, а также иные документы.
Один из популярных вопросов, которые задают потребители в сфере банковских услуг: почему сейчас возникают трудности с взятием кредита, если нет кредитной истории? Ответ на этот вопрос один: потому что банк не может провести объективную оценку потенциального заемщика, не может спрогнозировать его поведение в отношении долга.
В современных условиях спрос на кредитные услуги банков со стороны населения также достаточно высок. Важное значение кредитования физических лиц состоит в удовлетворении потребительских нужд населения социального и экономического характера.
Основной мотивацией для населения в кредитовании является понятие – лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год. В результате использования данного вида кредитования потребитель переплачивает за товар «небольшие» или «большие» % – в зависимости: от банковской политики; от вида кредитного продукта; от финансовой грамотности самого потребителя.
Однако многие люди не рассчитывают свои возможности и в определенный момент становятся не способными оплачивать свое кредитное бремя. В связи с чем растет возникает просроченная задолженность в сегменте кредитования населения
Важно рассчитать все свои риски и запланировать свой семейный бюджет с учетом кредитной нагрузки. Каждый будущий заемщик должен оценить – хватит ли средств для нормального существования после оплаты ежемесячного платежа по кредиту?
У большинства банков на сайтах есть удобные предварительные калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать: сумму, на которую заемщик претендует, исходя из своего дохода; размер ежемесячного платежа; сумму переплаты по кредиту; доход, который требуется подтвердить для получения желаемой суммы, и прочее.
Нужно правильно выбрать банк и оценить условия кредита в выбранном банке – процентная ставка, комиссии, срок кредита, суммы дополнительных расходов по кредиту. Они должны быть наиболее выгодными для заемщика.
Затем нужно проверить свое соответствие требованиям к заемщику у данной кредитной организации. Как это сделать? У каждого банка есть официальный сайт, на котором очень подробно расписаны условия кредитования, требования к заемщикам и обеспечению, а также приведен перечень необходимых документов. Часто на подобных сайтах можно встретить анкету, которую можно заполнить, не выходя из дома, и отправить через Интернет.
По получению анкеты работник банка свяжется с вами, чтобы рассказать об их услугах, и, возможно, пригласит вас в банк. Следует иметь в виду, что результаты расчета носят информационный характер, и по факту могут получиться другие цифры. Кроме того, калькулятор не является гарантией выдачи кредита.
Если вы получили кредит – нужно в течении всего срока кредита ответственно подходить к его выплате, чтобы не испортить свою кредитную историю.
Что представляет собой кредитная история?
Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, пользователями кредитных историй, субъектами кредитных историй, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) и иными лицами, предусмотренными настоящим Федеральным законом.
Целями настоящего Федерального закона являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности предоставления и возврата заемных средств, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения обязательств, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Кредитная история – это информация об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй.
Кредитные истории состоят из данных о заемщике, которые банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании обязаны направлять хотя бы в одно БКИ. Также в БКИ может передаваться информация о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи (по которым есть соответствующие судебные решения) или от судебных приставов, например, по невыплаченным алиментам. Представляющие информацию в БКИ организации называются источниками формирования кредитных историй.
Источники самостоятельно решают, в какое БКИ (одно или несколько) направлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей. Как правило, кредитная история хранится в нескольких БКИ.
С 1 января 2022 года системно значимые кредитные организации и другие крупные кредиторы (с портфелем займов (кредитов) физическим лицам размером от 100 млрд рублей) должны представлять информацию не менее чем в два БКИ.
В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.
Содержание кредитной истории:
Кредитная история физического лица состоит из четырех частей (п. 1 ст. 4 Закона N 218-ФЗ):
  1. титульной;
  2. основной;
  3. дополнительной (закрытой);
  4. информационной.
В титульной части кредитной истории содержится, в частности, такая информация о физическом лице - субъекте кредитной истории, как его фамилия, имя, отчество (последнее - при наличии), а также паспортные данные (п. 2 ст. 4 Закона N 218-ФЗ).
В основной части кредитной истории указываются в том числе следующие сведения (п. 3 ст. 4 Закона N 218-ФЗ):
  • место регистрации и фактическое место жительства гражданина (при наличии), абонентский номер (в том числе подвижной радиотелефонной связи), адрес электронной почты (в случае их предоставления субъектом кредитной истории);
  • сумма обязательства заемщика, установленная договором займа/кредита на дату его заключения, а в случае, если в договоре займа/кредита участвуют несколько заемщиков, обязанных солидарно, также количество таких заемщиков, либо лимит по кредиту, предоставляемому с использованием платежной карты;
  • дата предоставления займа/кредита;
  • срок исполнения обязательства в полном размере;
  • сумма и дата очередного платежа по договору займа/кредита или минимальная сумма платежа и длительность беспроцентного периода (при его наличии) по кредиту, предоставленному с использованием платежной карты;
  • величина среднемесячного платежа по договору займа/кредита и дата его расчета.
В дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся данные, в частности (п. 4 ст. 4 Закона N 218-ФЗ): в отношении источника формирования кредитной истории (за исключением арбитражного управляющего) (для каждой записи кредитной истории) - в том числе наименование юридического лица, ОГРН, ИНН; в отношении пользователей кредитной истории - в том числе наименование юридического лица или Ф.И.О. индивидуального предпринимателя, ОГРН, ИНН, дата запроса, дата предоставления кредитного отчета; в отношении приобретателя права требования (в случае уступки права требования по договору займа/кредита или кредитной организации, осуществляющей обслуживание денежных требований по договору займа (кредита), уступленных специализированному финансовому обществу или ипотечному агенту (далее - обслуживающая организация) (для каждой записи кредитной истории) - например, Ф.И.О. приобретателя - физического лица, его паспортные данные.
Информационная часть кредитной истории формируется для каждого обращения физического лица (заявителя) в целях заключения договора (сделки), информация о котором подлежит передаче в бюро кредитных историй. В ней содержится информация, в частности, об обращении заявителя в целях заключения договора (сделки), информация о котором подлежит передаче в бюро кредитных историй, о заключении такого договора (сделки) или об отказе в его заключении, информация об отсутствии платежей по договору займа/кредита в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа/кредита, которое не исполнено заемщиком (п. 4.1 ст. 4 Закона N 218-ФЗ).
Процесс формирования кредитной истории заемщика состоит из следующего:
Кредитные истории граждан формируют организации, которые называются бюро кредитных историй, на основании информации, представляемой им банками и иными кредиторами по договорам потребительского кредита (займа) - о выдаче кредита, его погашении или просрочке, а также службой судебных приставов и взыскателями - о задолженности за жилищные и коммунальные услуги, услуги связи и по алиментным обязательствам.
Эти источники представляют в бюро кредитных историй всю имеющуюся у них информацию, предусмотренную Законом о кредитных историях, на основании договора об оказании информационных услуг, заключенного ими с одним или с несколькими такими бюро, в срок, предусмотренный договором, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с упомянутым Законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).
Бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с Законом о кредитных историях или пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе, включить указанные сведения в состав соответствующей кредитной истории (ст. 10 указанного Закона).
Условие о передаче таких сведений о заемщике, его поручителе, принципале в бюро кредитных историй должно содержаться в договоре займа (кредита), договоре поручительства, заключаемых источником формирования кредитной истории с заемщиком, поручителем, а также в банковской гарантии.
С 1 января 2022 года срок хранения кредитной истории сокращен с 10 до 7 лет. Он рассчитывается в отношении каждой записи кредитной истории (отдельной кредитной сделки), а не в целом для всей кредитной истории.
БКИ обязано хранить запись кредитной истории в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи, независимо от того, произошли эти изменения до или после 1 января 2022 года.
Информация о запросах пользователей, об отказах в заключении договора (сделки), сведения из титульной части кредитной истории и другие ее данные аннулируются по истечении 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в последней записи кредитной истории, независимо от того, произошли эти изменения до или после 1 января 2022 года.
Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, два раза в год (но не более одного раза - на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с Законом о кредитных историях информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.
Как можно узнать свою кредитную историю:
Для того чтобы узнать, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история, или убедиться в отсутствии информации о нем в каком-либо бюро кредитных историй, субъект кредитной истории может направить запрос в электронной форме в Центральный каталог кредитных историй Банка России.
Существуют следующие способы направления запросов (только в электронной форме) в Центральный каталог кредитных историй Банка России.
Во-первых: Непосредственно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сделать это удаленно можно через Единый портал государственных и муниципальных услуг (Госуслуги) или официальный сайт Банка России.
Для направления запроса через сайт Банка России потребуется код субъекта кредитной истории.
Код субъекта является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты и используется только на сайте Банка России и только для получения в ЦККИ сведений о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история. Он является бессрочным, состоит из цифр, букв русского или латинского алфавита. Длина кода — от 4 до 15 знаков.
Для пользователя может быть создан дополнительный код субъекта.
Во-вторых: через Единый портал государственных услуг. Данная услуга доступна по адресу: www.gosuslugi.ru в каталоге услуг "Налоги и финансы" в подразделе "Все услуги/Отраслевые справки и реестры" (для получения услуги требуется подтвержденная учетная запись на ЕПГУ).
Внимание: при формировании запроса через ЕПГУ используются реквизиты только действующего паспорта гражданина РФ. Для получения сведений по предыдущим (недействительным) паспортам рекомендуется пользоваться иными способами, описанными далее.
В-третьих: Запрос также можно подать через кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы, БКИ, почтовое отделение, которое осуществляет услуги телеграфа, или нотариуса.
Субъект кредитной истории заполняет соответствующую форму, размещенную на официальном сайте Банка России (раздел "Кредитные истории", подраздел "Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй"). Ответ на запрос приходит на адрес электронной почты, указанный субъектом кредитной истории.
Обращаясь в кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой связи (отделение электросвязи) или к нотариусу, субъект кредитной истории (физическое лицо) должен иметь при себе паспорт гражданина РФ или при его отсутствии иной документ, удостоверяющий личность (водительские права не являются удостоверением личности).
В случае успешно обработанного запроса в ответе будут содержаться повторение реквизитов субъекта кредитной истории, указанных в запросе, и указание бюро кредитных историй, в котором (которых) сформирована кредитная история данного субъекта кредитной истории.
В случае если сведения о субъекте кредитной истории не найдены либо указан неверный код субъекта кредитной истории, в ответе будут содержаться повторение реквизитов субъекта кредитной истории, указанных в запросе, и сообщение, что соответствующая информация не найдена и необходимо уточнить реквизиты запроса (что означает отсутствие такого субъекта кредитной истории в базе автоматизированной системы "Центральный каталог кредитных историй" либо указание некорректных реквизитов при запросе).
В случае если формат поступившего запроса не соответствует требованиям, установленным Банком России, в ответе будут содержаться повторение реквизитов субъекта кредитной истории, указанных в запросе, и указание, что формат запроса неверный.
После того, как субъект кредитной истории узнает, в каком (каких) бюро хранится его кредитная история, он может обратиться в соответствующее бюро кредитных историй для получения кредитного отчета.
В случае если бюро кредитных историй отказывает субъекту кредитной истории в бесплатном получении кредитного отчета (согласно ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных условиях» бесплатно - только два раза в год, но в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории (но не более одного раза на бумажном носителе) и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории), этот субъект имеет право обратиться с соответствующей жалобой в Банк России, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12, либо через интернет-приемную Банка России.
Далее необходимо направить запрос в бюро кредитных историй следующими способами.
Во-первых, в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью при предъявлении в бюро кредитных историй паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.
Во-вторых, в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью, подлинность которой засвидетельствована нотариусом в соответствии с законодательством РФ о нотариате.
В-третьих, в форме телеграммы, заверенной оператором связи в соответствии с законодательством РФ в области связи, при предъявлении оператору связи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.
В-четвертых, в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью либо простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством РФ. При наличии у субъекта кредитной истории подтвержденной учетной записи на ЕПГУ повторная личная явка не требуется.
Кроме этого, запрос может быть направлен в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между:
- субъектом кредитной истории и бюро кредитных историй при условии проведения бюро кредитных историй идентификации такого субъекта кредитной истории посредством личного предъявления им паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;
- субъектом кредитной истории, находящимся на обслуживании в кредитной организации, и этой кредитной организацией, через которую указанный субъект кредитной истории обращается за получением кредитного отчета, и которая заключила договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй (в которое направляется запрос), после проведения указанной кредитной организацией идентификации такого субъекта кредитной истории при приеме его на обслуживание.
Осуществив идентификацию субъекта кредитной истории, бюро кредитных историй предоставляет ему кредитный отчет: при личном обращении в бюро кредитных историй - в день обращения, в ином случае - в срок, не превышающий трех рабочих дней со дня получения запроса.
Что делать при несогласии с кредитной историей:
Если отчет по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, на основании ст. 8 Закона о кредитных историях, субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения такого заявления обязано, за исключением случаев, оговоренных указанным Законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.
В случае если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством РФ.
Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
Субъект кредитной истории вправе направить в то бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий документов, подтверждающих изменение указанных сведений, либо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением через кредитную организацию - источник формирования кредитной истории. Копии соответствующих документов могут быть удостоверены работодателем субъекта кредитной истории, сотрудником кредитной организации, через которую подается заявление. Также субъект кредитной истории вправе обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, предоставив оригиналы документов или их копии, заверенные в соответствии с законодательством РФ. Бюро кредитных историй вносит соответствующие изменения в титульную часть кредитной истории такого субъекта кредитных историй с проставлением пометки о том, что по информации, полученной от субъекта кредитной истории, паспорт, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее, недействителен. Бюро кредитных историй доводит информацию об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории субъекта кредитных историй, и о недействительности паспорта, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее.
Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Право потребителя на компенсацию морального вреда в случае содержания в кредитной истории недостоверных, неактуальных данных или опечаток:
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. п. 1 и 1.1 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон о кредитных историях) кредитная история - информация, состав которой определен указанным Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Кредитная организация представляет информацию в бюро кредитных историй на основании договора об оказании информационных услуг (ст. 5 Закона о кредитных историях). Согласно пп. "д" п. 2 ч. 3 ст. 4 Закона о кредитных историях кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика, лизингополучателя в полном и (или) неполном размерах.
Если направленная информация о недобросовестном исполнении заемщиком по кредитному договору принятых на себя обязательств не соответствует действительности, заемщик может испытывать неудобства и неблагоприятные последствия (как правило, они выражаются в невозможности осуществления права на получение кредитных средств в других банках). Такие действия банка могут быть признаны неправомерными, т.к. нарушают права физического лица как потребителя.
Согласно ст. 151 ГК РФ причиненный гражданину моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, возмещается нарушителем в виде денежной компенсации по решению суда.
Если в суде будет доказан факт нравственных страданий заемщика и причинная связь между данными последствиями и действиями кредитной организации, имеются основания для взыскания морального вреда в сумме, определяемой судом (Апелляционные определения Калининградского областного суда от 22.01.2019 по делу N 33-204/2019, Самарского областного суда от 19.12.2018 по делу N 33-15523/2018, Московского городского суда от 08.10.2018 по делу N 33-43542/2018).
При этом с требованиями о компенсации морального вреда при внесении банком недостоверных сведений истцу следует обращаться исключительно к кредитной организации, представляющей соответствующую информацию в бюро кредитных историй, а не к бюро (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 10.10.2016 по делу N 33-13790/2016).

Юрисконсульт
Данилова Е.А.

Категория: Новости

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.